Guía completa sobre el documento SEPA (Actualizado 2026)

¿Alguna vez has oído hablar del documento SEPA, pero no tienes muy claro lo que es? No te preocupes, acabas de llegar al lugar indicado, puesto que, en esta entrada de nuestro blog te vamos a resolver todas las dudas relacionadas con este documento. 

¿Qué es el documento SEPA y para qué sirve?

El documento SEPA, también conocido mandato SEPA o orden de domiciliación de adeudo directo, es un acuerdo entre deudor y acreedor, es decir, entre la persona que realiza un pago por la prestación de un servicio y la que lo recibe. Dicho de otro modo, se trata del medio por el cual el cliente autoriza la emisión del pago y permite que se lleven a cabo los cobros en su cuenta bancaria por parte de su entidad financiera.

Es importante destacar que, una vez firmado este documento, el mandato debe conservarse durante toda la vigencia de la relación comercial y, además, obligatoriamente durante al menos 14 meses después del último cargo. Desde su firma, el mandato tiene una validez indefinida, pero puede caducar si no se utiliza para realizar un cobro durante un periodo de 36 meses consecutivos. Es vital llevar un registro activo de los mandatos y archivarlos de forma segura.

Países que forman la zona SEPA

Es importante conocer que esta normativa se aplica a todas las transacciones dentro de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA). Actualmente, esta zona está formada por los 27 países que componen la Unión Europea, además de otros países vecinos que han adoptado el estándar, como Islandia, Liechtenstein, Noruega, Suiza, Mónaco, San Marino, Andorra y el Reino Unido. Gracias a ello, los usuarios tienen la seguridad de que la normativa de pagos y domiciliaciones aplica exactamente igual en todos estos territorios, simplificando las transacciones transfronterizas.


 
 
 


¿Para qué sirve un mandato SEPA?

Una de las cosas para las que sirve el mandato SEPA es para automatizar el cobro de tus facturas mediante remesas bancarias. Una remesa bancaria es un archivo que consta con distintas facturas o recibos y que puedes entregar al banco para que proceda al cobro o pago automático de todos los documentos que incluye.

Para crear una remesa bancaria es necesario un software de facturacióncomo Quipu que te permita seleccionar las facturas que deseas cobrar o pagar y generar el archivo el correspondiente que deberás subir a tu banca online.

De este modo, podrás cobrar a clientes habituales de manera automática, aunque la frecuencia y los importes de compra no sean fijos.

Es fundamental guardar un registro de las pre-notificaciones enviadas al cliente antes de cada adeudo, ya que son una exigencia del esquema SEPA Core. Debe informarse al cliente con antelación sobre el importe y la fecha del cargo.

¿Qué datos se necesitan para tramitar una orden SEPA?

En el mandato SEPA es obligatorio que se incluyan todos los datos que se indican a continuación:

• En primer lugar, la referencia de la orden de domiciliación, ya que esta permite identificar cada mandado que ha sido firmado por el deudor. Se trata de un código de hasta 35 caracteres y, como es lógico, es único para cada mandato.
• Identificación del acreedor. Esta información está reflejada en forma de un código único que la entidad financiera le asigna al acreedor con el fin de que pueda emitir adeudos. Está compuesta por el código del país (ES en el caso de España), un dígito de control, un sufijo que permite identificar las distintas líneas de negocio, y el CIF/NIF del acreedor.
• Además de esta información, también es necesario indicar datos del acreedor y del deudor tales como: nombre, dirección, código postal, población, provincia y país.
• Código BIC de la entidad del deudor. Esta información es la que se utiliza para identificar la entidad financiera a la que se emitirán los cargos. Si quieres ampliar este concepto, consulta qué es el SWIFT en las facturas y remesas bancarias.
• IBAN de la cuenta del deudor, es decir, el número de cuenta del cliente.
• Tipo de pago. Es obligatorio indicar si el mandato corresponde a una operación de pago único o de pagos recurrentes.
• Lugar y fecha de firma.
• Y, por supuesto, la firma del deudor.

Validez y firma electrónica del mandato SEPA

Para que el documento SEPA sea legalmente vinculante, la firma del deudor es imprescindible. Tradicionalmente, esta firma ha sido manuscrita en formato papel, pero hoy en día es totalmente legal y cada vez más común utilizar la firma electrónica digital. Optar por la firma electrónica no solo agiliza el trámite, sino que mantiene intacta la validez del mandato ante la entidad bancaria o ante posibles reclamaciones, siempre y cuando se utilice un sistema que garantice la identidad del firmante y la integridad del documento.

Agiliza los pagos recurrentes

Con Quipu podrás automatizar los cobros y pagos ahorrando tiempo y esfuerzo.

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¿Cómo pagar con SEPA?

Enviar dinero de una cuenta bancaria a otra que también está en la zona SEPA (Single Euro Payments Area) es muy sencillo. Además, la mayoría de bancos ofrecen la realización de esta operación de manera totalmente gratuita.

Para llevar a cabo una transferencia bancaria desde tu cuenta española hacia otra cuenta de algún país europeo solo tienes que:

• Entrar en la banca online o en la aplicación de la entidad en la que tengas abierta la cuenta desde la que deseas enviar el dinero.
• Localizar y seleccionar la opción de transferencia.
• Introducir todos los datos que se te pidan: código IBAN de la cuenta de destino, nombre del beneficiario, importe…
• Seleccionar si deseas que el envío se realice de manera puntual o periódica. Además, también tienes la opción de programar la transferencia de forma automática
• Revisar bien todos los datos (¡hazlo concienzudamente!) y aceptar la transferencia. El envío del dinero a través de la transferencia bancaria no se dará por finalizado hasta que no firmes mediante clave de firma, tarjeta de coordenadas o escribas un código que te ha enviado tu entidad bancaria por SMS.

Tipos de adeudos SEPA

En la actualidad, los adeudos directos SEPA tienen dos modalidades: CORE y B2B. La primera puede utilizarse para realizar cobros a cualquier cliente, por lo tanto, va dirigido a empresas que venden productos o servicios al consumidor final. Asimismo, es un esquema universal, es decir, todos los bancos la tienen. Por el contrario, la modalidad B2B se usa única y exclusivamente para cobros entre empresas, autónomos u otros profesionales y, además, se trata de un esquema opcional, por lo que las entidades bancarias no están obligadas a ofrecerlo.

Plazos de presentación y cobro (Core vs B2B)

A la hora de procesar y automatizar estos adeudos, es importante tener claros los días hábiles necesarios para presentarlos antes de su cobro y los plazos de devolución aplicables. En el esquema CORE, los adeudos deben presentarse al banco con un mínimo de 1 día hábil de antelación, y el deudor particular dispone de hasta 8 semanas para devolver el recibo sin justificación. Por otro lado, en el esquema B2B, aunque el plazo de presentación también es de 1 día hábil, la gran diferencia es que los recibos previamente autorizados no admiten devolución por parte del cliente, brindando una mayor seguridad frente a impagos para el acreedor.

Descargar modelo de documento SEPA en PDF y Word

¿Quieres descargar la plantilla del documento SEPA? Es muy sencillo, además existe la opción de descargar el modelo SEPA tanto en Word como en PDF, según tus preferencias. 

Aquí te dejamos una imagen de la carta SEPA, para que, cuando te la descargues, compruebes que se trata de la plantilla correcta: 

Preguntas frecuentes

¿Dónde encuentro mi SEPA?

El mandato o documento SEPA debe ser facilitado por la empresa o el profesional (acreedor) que va a emitir el cobro. Puedes solicitarlo directamente a ellos para que te lo envíen, o bien descargar una plantilla estándar en internet para rellenarla con tus datos y entregarla.

¿Cuál es el SEPA de mi cuenta bancaria?

SEPA no es un código de tu cuenta, sino que hace referencia a la Zona Única de Pagos en Euros. Para que te hagan un cobro o emitan un pago bajo esta normativa, el único dato bancario de tu cuenta que necesitas facilitar es tu código IBAN, el cual puedes encontrar en el área personal de tu banca online o libreta.

¿Cómo conseguir autorización SEPA?

Para formalizar la autorización, el acreedor debe proporcionar un documento o mandato SEPA al cliente (deudor). El cliente simplemente tiene que rellenarlo con sus datos personales y bancarios (IBAN), firmarlo de forma manuscrita o digital, y devolverlo para habilitar los cobros de forma oficial.