La financiación ajena es una de las formas más importantes que tiene cualquier empresa para obtener liquidez. Sin embargo, en muchos casos, también supone un auténtico desafío, ya que exige presentar una serie de avales y garantías sin los cuales no se suele conceder el dinero.
Pero, ¿es posible obtener financiación sin aval? La cuestión no es baladí, especialmente porque, en la actualidad, es habitual encontrárselos en casi cualquier tipo de financiación. A continuación, trataremos de dar respuesta a esta pregunta.
En este artículo aprenderás:
- ¿Qué es la financiación de las empresas sin aval?
- Diferencias entre financiación con aval y sin aval
- Ventajas de la financiación sin aval para las empresas
- Requisitos y condiciones para obtener financiación sin aval
- Opciones disponibles de financiación sin aval
¿Qué es la financiación de las empresas sin aval?
La financiación sin aval es una modalidad de obtención de recursos económicos que se refiere a obtener recursos financieros sin la necesidad de contar con una garantía o avalista. Tradicionalmente, con el objetivo de asegurar un préstamo, una empresa o particular debe ofrecer algún tipo de seguridad para garantizar la devolución del préstamo, como propiedades, inventario o avales personales.
Sin embargo, el modelo sin aval elimina esta necesidad, abriendo nuevas oportunidades de financiación, especialmente para pequeñas empresas, startups y emprendedores que no cuentan con los activos o garantías requeridas por los métodos tradicionales de financiación.
Este tipo de financiación se basa en la solvencia, confianza y viabilidad de la empresa, en lugar de sus activos tangibles. Los prestamistas evalúan factores como el historial crediticio, la salud financiera, el flujo de caja, la calidad del plan de negocios y el potencial de crecimiento de la empresa. Al considerar estos elementos, los prestamistas pueden ofrecer préstamos basados en la confianza en la capacidad de la empresa para generar ingresos futuros. Esto hace que la financiación sin aval sea especialmente valiosa para empresas innovadoras con modelos de negocio sólidos pero sin el respaldo de activos significativos.
Diferencias entre financiación con aval y sin aval
La financiación con aval implica que el prestatario (en este caso, la empresa que recibe el préstamo) debe proporcionar una garantía o un avalista para que la operación se realice. Esto significa que si el prestatario no puede pagar el préstamo, el prestamista tiene el derecho a tomar posesión del aval (como una propiedad, otros activos empresariales o personales) o recurrir al avalista para recuperar el dinero.
En el caso de la financiación sin aval, esta garantía no existe. La aprobación del préstamo se basa principalmente en la solvencia y salud financiera de la empresa, así como en su potencial de crecimiento y estabilidad del flujo de caja.
Esta diferencia provoca que, en el caso de la financiación con aval, debido al menor riesgo para el prestamista, estos préstamos suelen ofrecer tipos de interés más bajos y condiciones más favorables, como plazos de pago más. Es más, en algunos casos, el aval es condición sine qua non para conceder la financiación.
Ventajas e inconvenientes de la financiación sin aval para las empresas
La financiación sin aval ofrece una serie de beneficios para las empresas, particularmente para aquellas que pueden no tener los activos necesarios para un préstamo tradicional o que buscan mayor flexibilidad y oportunidades de crecimiento.
Algunas de ellas son las siguientes:
- Menor riesgo de comprometer activos personales y profesionales: al no requerir un aval, los empresarios no tienen que poner en riesgo sus bienes personales o empresariales como garantía. Esto reduce el riesgo personal y empresarial en caso de que el negocio enfrente dificultades financieras.
- Acceso más fácil a la financiación para pequeñas y medianas empresas: las startups y las pymes a menudo tienen dificultades para acceder a la financiación tradicional debido a la falta de un historial de flujo de caja detrás. La financiación sin aval abre una puerta de acceso a estos negocios y a sus respectivas expansiones.
- Menos burocracia: los procesos de solicitud para préstamos sin aval son más rápidos y menos burocráticos, ya que no se exige presentar ni evaluar garantías. Esta ventaja es especialmente importante en el caso de empresas con necesidades urgentes de liquidez o para cubrir necesidades financieras inmediatas.
- Flexibilidad: algunos prestamistas que ofrecen financiación sin aval proporcionan términos más flexibles, adaptándose a las necesidades y capacidades de pago de la empresa.
Sin embargo, la financiación sin aval también tiene algunos inconvenientes que es interesante mencionar:
- Tipos de interés más elevados: uno de los principales inconvenientes de los préstamos sin aval es que suelen tener tipos de interés más elevados en comparación con los préstamos tradicionales con garantía. Esto se debe al mayor riesgo que asumen los prestamistas al otorgar crédito sin una garantía tangible. Las empresas deben estar preparadas para asumir costos financieros más altos, lo que puede afectar su flujo de caja y rentabilidad.
- Cantidades y plazos más limitados: la financiación sin aval generalmente ofrece cantidades y plazos más restringidos. Esto es debido a que, cuanto mayor sea la cantidad concedida y mayor el plazo de devolución del préstamo, mayor es el riesgo y, en consecuencia, mayores las necesidades de asegurar su devolución a través de avales.
Requisitos y condiciones para obtener financiación sin aval
La financiación sin aval no es gratuita. La mayoría de prestamistas exigen que la empresa o persona que solicita los fondos cumplan con una serie de condiciones para su concesión. Entre ellas se encuentran:
- Un historial crediticio sólido, que incluyen el historial de pagos anteriores y los niveles de deuda existentes en ese momento.
- Un plan de negocios bien estructurado y realista. Debe incluir proyecciones financieras, estrategias de mercado, y análisis de competencia, entre otras.
- Capacidad para generar un flujo de caja constante. Los prestamistas querrán ver que la empresa puede cubrir sus gastos operativos y compromisos de deuda a través de flujos de caja constantes y estables.
- Por supuesto, la empresa debe estar debidamente registrada y cumplir con todas las regulaciones y requisitos legales pertinentes.
En general, la financiación sin aval está disponible siempre y cuando la empresa pueda demostrar que puede cumplir con todas sus obligaciones y cumpla con todos los requisitos legales.
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Opciones disponibles de financiación sin aval
Respondiendo a la pregunta del título del artículo, la respuesta es sí, es posible obtener financiación sin aval. Existen diferentes alternativas para que las empresas puedan financiarse de esta manera, y son particularmente atractivas para pequeñas empresas, startups, o negocios que no cuentan con los activos necesarios para un préstamo tradicional.
Algunas de las opciones más habituales son las siguientes:
Crowdfunding
El crowdfunding, también conocido como financiación colectiva, es una de las modalidades de financiación más populares, ya que se basa en microdonaciones. Permite a las empresas recaudar fondos a través de plataformas online que actúan como intermediarios, donde múltiples inversores pueden contribuir con pequeñas cantidades de dinero. Esta opción es ideal para proyectos innovadores o productos que atraen el interés del público, especialmente en sus etapas incipientes. Además de proporcionar financiación, el crowdfunding también puede ser una herramienta eficaz de marketing.
Préstamos P2P (Peer-to-Peer)
Los préstamos entre particulares (P2P) es una modalidad de financiación a la que también se le conoce como crowdlending. En estas plataformas, se conecta a prestatarios con inversores individuales, eliminando a los bancos y otras entidades como intermediarios. Estos préstamos pueden ser más accesibles para las empresas que no califican para préstamos bancarios tradicionales y a menudo ofrecen términos de pago flexibles.
Líneas de crédito para empresas
Algunas instituciones financieras ofrecen líneas de crédito específicamente diseñadas para empresas. Estas líneas de crédito proporcionan acceso a fondos que se pueden utilizar según sea necesario, lo que las hace ideales para manejar el flujo de caja y las necesidades financieras a corto plazo.
Revenue Based Finance (RBF o financiación basada en ingresos)
Esta opción permite a las empresas obtener capital a cambio de un porcentaje de sus ingresos futuros. Es una solución atractiva y flexible para empresas que tienen un flujo de caja fuerte y predecible, ya que los pagos se ajustan según los ingresos reales de la empresa.
Programas de financiación públicos
En muchos países, existen programas de ayudas públicas diseñados de manera específica para apoyar a las pequeñas empresas. Estos programas suelen instrumentalizarse a través de subvenciones o incentivos fiscales que se utilizan a modo de financiación, y suelen tener requisitos menos estrictos que los préstamos bancarios tradicionales. Esto quiere decir que, en la mayoría de casos, no exigen aval. En España, algunas instituciones, como el ICO, se encargan de canalizar este tipo de financiación hacia las empresas.
