Elegir la mejor cuenta bancaria siendo autónomo ya no es lo que era. Hace unos años, la decisión se basaba en qué oficina te quedaba más cerca de casa o quién te regalaba una televisión.
En 2026 esta batalla se libra en tu móvil con comisiones cero, una integración automática con tu contabilidad y, sobre todo, con la capacidad de cobrar a tus clientes simplemente acercando su tarjeta a tu teléfono.
Si eres autónomo o gestionas una PYME, sabes que cada euro cuenta. Por eso, hemos analizado el mercado actual para traerte una comparativa honesta entre la banca tradicional y los neobancos, para que puedas elegir la mejor cuenta bancaria que te ahorre tiempo y dinero.
¿Qué debe tener una buena cuenta para autónomos en 2026?
Elegir el banco con el que llevarás tu negocio es una decisión estratégica que va más allá de abrirse una cuenta. Se trata de encontrar un banco que te ofrezca agilidad, integración real con tu gestión y con el que te asegures que no te van a aparecer costes ocultos al segundo año.
Así que antes de firmar nada, debes revisar con lupa estos tres pilares fundamentales que definirán tu tranquilidad y tu operativa diaria.
La letra pequeña: comisiones de mantenimiento y transferencias
El estándar del mercado hoy es 0€ en comisiones de mantenimiento, pero cuidado con los asteriscos que encuentres en tu contrato. Muchos bancos tradicionales te ofrecen el primer año gratis con la “Cuenta de Bienvenida” y al segundo año te exigen que cuentes con ingresos mínimos, que domicilies la cuota de autónomos o que contrates seguros para así no cobrarte hasta 240€ anuales.
Busca siempre cuentas bancarias con condiciones online indefinidas.
Operativa digital: Bizum, TPV y tarjetas
Aquí está la verdadera revolución de este año 2026. Cobrar a un cliente tiene que poder ser instantáneo y sin costes fijos. Y eso es posible gracias a Bizum Pro para empresas, Tap to Pay o TPVs independientes.
- Bizum Pro: el Bizum se ha convertido en un imprescindible para pequeños cobros. Eso sí, asegúrate de que tu banco permite el Bizum para negocios, ya que los límites de recepción de pagos van a ser mayores.
- Tap to Pay: con esta función tu móvil se va a convertir en tu TPV, así que si eres autónomo olvídate de alquilar datáfonos. En 2026, la tecnología Tap to Pay on iPhone y su versión en Android te permiten cobrar a tus clientes sólo acercando la tarjeta del cliente a tu propio móvil.
Esta función la puedes encontrar en bancos como Revolut Business o en plataformas como Viva Wallet y Stripe, que ya lo integran en sus apps de forma nativa.
- TPV Independientes (SumUp / Square): si prefieres contar con un aparato físico pequeño y sin cuotas mensuales, tienes opciones como SumUp que siguen siendo líderes en esta tecnología. Con ellos solo pagas una pequeña comisión por venta realizada de aproximadamente 1.5% y no tienes que casarte con ningún banco, ya que el dinero lo transfieres a donde tú quieras.
Integración con software de facturación y Hacienda
Las mejores cuentas bancarias actuales permiten la conexión bancaria automática (API) con herramientas como Quipu. Esto significa que los movimientos viajan solos a tu software de gestión, permitiéndote hacer la conciliación bancaria automatizada en segundos y sin picar datos a mano.
Neobancos vs. banca tradicional: ¿qué modelo te compensa?
Decantarse entre elegir un neobanco o una banca tradicional es algo que sufren la mayoría de emprendedores hoy en día. Ya que no es sólo una cuestión de fiabilidad, porque en 2026 ambos modelos están totalmente regulados y son seguros, sino de operativa pura.
La decisión depende exclusivamente de tu modelo de negocio, ¿prefieres la agilidad absoluta y el ahorro de costes de una app, o estás dispuesto a asumir ciertas vinculaciones a cambio de tener un gestor personal y una oficina física donde ingresar efectivo?
Como sabemos que no es una elección fácil, vamos a analizar qué te ofrece cada bando.
Ventajas de los neobancos (Revolut, Qonto, N26)
Estos bancos son nativos digitales. Esto quiere decir que la apertura de la cuenta bancaria se hace en cuestión de minutos a través de un selfie y el envío de la fotografía de tu DNI. Además sus apps móviles suelen ser mucho más ágiles.
Los neobancos tienen comisiones internacionales muy bajas, algo que es perfecto si compras stock fuera de España, además tienen tarjetas virtuales ilimitadas para empleados y cuentan con la tecnología punta como el mencionado Tap to Pay.
Hay que tener en cuenta que todos los grandes neobancos, como lo son Revolut, N26 o Qonto, operan ya con IBAN Español (ES) en 2026, por lo que pagar la cuota de autónomos e impuestos ya no va a ser un problema.
Cuándo elegir un banco tradicional (oficinas, financiación y anticipos)
Aunque los neobancos tengan muy buena pinta, no descartes todavía a los bancos tradicionales. Si tu negocio maneja mucho dinero en efectivo y necesitas cajeros para ingresar, así como si prevés que vas a solicitar una línea de crédito ICO o un préstamo fuerte, la banca tradicional como pueden ser BBVA, Sabadell o Santander, siguen teniendo ventajas en cuanto a scoring de riesgo y financiación.
Tabla comparativa de las mejores cuentas bancarias 2026
Sabemos que analizar tanta información puede resultar abrumador. Por eso, para facilitarte la decisión, hemos resumido las características clave de cada entidad en esta tabla. Aquí puedes ver de un solo vistazo qué opciones tienen coste, cuáles incluyen la tecnología de cobro en el móvil y qué punto fuerte define a cada una.
| Banco | Tipo | Coste Mensual | Bizum | TPV / Cobros (Dispositivo) | Coste TPV | Comisiones de TPV | Pros | Contras |
| Revolut Business | Neobanco | 0€ (Plan Free) | Sí (En cuenta Pro) | Tap to Pay (iPhone/Android) | 0€ (Sin aparato) | 0,8% + 0,02€ | Cambio de divisa y TPV en el móvil sin hardware. | No permite ingresos de efectivo en cajero. |
| N26 Business | Neobanco | 0€ (Estándar) | Sí | Compatible con SumUp | 0€ (Compras el lector aparte) | 1,50% (aprox) | Cashback (te devuelven %) y sencillez. | Sin oficinas ni TPV nativo (es externo). |
| Qonto | Neobanco | Desde 9€ | No | TPV físico móvil (vía Square) | 0€ (Sin coste mensual) | 1,25% + 0,05€ | Gestión financiera avanzada y tarjetas equipo. | Tiene coste mensual fijo y no tiene Bizum. |
| BBVA | Tradicional | 0€ (Cta. Online) | Sí | TPV Móvil (App) y Físico | 0€ (Versión App) / 10€ (Bono Físico) | Tarifa Plana (ej. 10€/mes sin % extra) | Mejor App del mercado y opciones de Tarifa Plana TPV. | Comisiones altas por operaciones en ventanilla. |
| Sabadell Online | Tradicional | 0€ | Sí | TPV Smart Phone (Físico) | Según tarifa (Flat o % variable) | 0,40% + 0,06€ | Devolución % recibos y red de cajeros. | Vinculación estricta para mantener condiciones. |
| Bankinter | Tradicional | 0€ | Sí | TPV tradicional | Variable según facturación | 0,45% (Nacional) | Remuneración (Intereses por tu dinero). | Requisitos de ingresos para la remuneración. |
Ranking de las mejores cuentas online sin comisiones
Tras analizar la letra pequeña de decenas de entidades y basándonos en las condiciones actuales de mercado, estas son las mejores cuentas 100% online sin comisiones para este 2026.
Revolut Business: la mejor para operar con divisas
Si trabajas con clientes extranjeros o sueles comprar material en dólares, Revolut Business es imbatible. Ya que te ofrece cambio de divisa real y cuentas locales en múltiples monedas.
Algo que te puede interesar es que su función de Tap to Pay convierte tu iPhone en un datáfono sin hardware extra, lo que te ahorra comprar un terminal.
Además, puedes conectar Revolut Business directamente a herramientas como Quipu a través de un agregador bancario seguro.
¿Cómo se conecta?
- Entras en Quipu > Bancos > Añadir cuenta.
- Buscas «Revolut».
- El sistema te redirigirá a la pasarela segura donde deberás introducir tus credenciales de acceso habituales, que son las que usas para entrar en la app del banco.
- Posiblemente te pida una confirmación en tu móvil de doble factor para autorizar la lectura de movimientos.
N26 Business: sencillez y cashback para freelance
N26 Business es perfecto para el autónomo que acaba de empezar. Tiene una cuenta estándar gratuita y tiene una ventaja única en el mercado: el cashback.
Esto quiere decir que te devuelven un porcentaje de 0,1% en la versión gratuita o un porcentaje mayor en las premium, de todas las compras que hagas con tu tarjeta.
La conexión de N26 Business con Quipu funciona de la misma forma que Revolut Business. Sólo que a la hora de entrar en Quipu > Bancos > Añadir cuenta, debes buscar “N26”.
Qonto: gestión financiera avanzada para PYMEs
Más que un banco, Qonto es una herramienta de gestión. Permite digitalizar tickets, crear tarjetas flash para empleados y se conecta a la perfección con tu contabilidad.
Aunque sus planes de contratación avanzados tienen coste, el ahorro de tiempo en gestión administrativa lo va a compensar con creces.
Además, Qonto tiene una integración vía API directa con Quipu. Esto significa que es la conexión más estable y segura de las tres, ya que no depende de leer tu web bancaria, sino que los servidores hablan entre ellos.
¿Cómo se conecta? Muy fácil:
- Entras en Quipu > Bancos > Añadir cuenta.
- Buscas «Qonto».
- En lugar de pedirte tu usuario/contraseña, te pedirá unas credenciales API (identificador y clave secreta).
- Estas claves las obtienes entrando en tu app de Qonto (Ajustes > Integraciones > API).
Las mejores cuentas de bancos tradicionales (con opción online)
Los mejores bancos tradicionales de España han reaccionado y ahora tienen productos digitales muy competitivos que nada tienen que envidiar a los neobancos.
Cuenta Online Sabadell para Autónomos
Sabadell es un claro ejemplo de un clásico que se ha renovado. Este banco destaca porque suele ofrecer la devolución de un porcentaje de tus recibos domiciliados, como la luz, el gas, o internet, y muy importante, no tiene comisiones de mantenimiento si operas de forma digital.
Además, estos bancos tradicionales como Sabadell se conectan a través de una pasarela segura a herramientas tipo Quipu, que cumplen con la normativa europea PSD2.
Algo a tener en cuenta es que funciona muy bien tanto para la cuenta Expansion como para la Cuenta Online. Aunque a veces requiere de una re-autenticación cada 90 días por normativa de seguridad del propio banco.
El proceso de conexión es el siguiente:
- Vas a Bancos > Añadir cuenta.
- Seleccionas el logo de tu banco.
- Introduces las mismas claves que usas para entrar en tu app del banco (usuario/DNI y clave de acceso).
- Te llegará un SMS o notificación a la app del banco para autorizar la conexión.
Cuenta Negocios Bienvenida de BBVA
BBVA tiene la app bancaria mejor valorada del mercado global. Suelen ofrecer promociones de 0€ en comisiones para nuevos clientes, lo que lo convierte en una opción híbrida perfecta, ya que ofrece una operativa digital excelente, pero con miles de cajeros y oficinas de respaldo por si algún día necesitas ir presencialmente.
Además, es probablemente la integración más estable del mercado con herramientas contables como Quipu. Sincroniza movimientos muy rápido y rara vez se desconecta.
Cuenta Profesional Bankinter (Remunerada)
Si tienes liquidez, Bankinter puede ser tu opción. Este banco es famoso por remunerar el saldo de tu cuenta durante los primeros años. Es una forma de que tu dinero no pierda valor por la inflación sin tener que contratar fondos de inversión.
También se integra perfectamente con herramientas contables. Si tienes la Cuenta Profesional y además tarjetas de crédito asociadas, Quipu te mostrará tanto el saldo de la cuenta como los movimientos de las tarjetas por separado para que puedas conciliar cada gasto.
Cuentas remuneradas para autónomos: haz crecer tu liquidez
Tener el dinero durmiendo en el banco es un lujo que ningún negocio debería permitirse, especialmente cuando se trata de ese colchón de liquidez que vas acumulando para pagar el IVA trimestral.
Las cuentas remuneradas son la solución perfecta para este capital flotante, ya que te permiten generar intereses mes a mes sin bloquear tus fondos en un depósito a plazo fijo. Es decir, tu dinero sigue estando disponible al 100% para urgencias, pero mientras no lo usas, trabaja para ti.
¿Merece la pena una cuenta remunerada en 2026?
Definitivamente sí. Con los tipos de interés estabilizados, tener 10.000€ o 20.000€ muertos en una cuenta operativa es perder dinero. Las cuentas remuneradas te permiten obtener una rentabilidad de entre el 2% y el 4% según mercado con total disponibilidad del dinero.
No es un depósito a plazo fijo, por lo que puedes usar el dinero cuando quieras.
Requisitos y documentos para abrir tu cuenta de negocios
Abrir una cuenta bancaria ya no implica necesariamente cargar con una carpeta llena de fotocopias a la oficina, pero la normativa de prevención de blanqueo de capitales sigue siendo igual de estricta.
Tanto los neobancos, mediante procesos de video-identificación, como la banca tradicional te pedirán documentación específica para verificar que tu actividad es lícita.
Tener estos papeles a mano antes de empezar el registro marcará la diferencia entre tener tu IBAN operativo en 10 minutos o tener que esperar una semana a que validen tu expediente. Por eso vamos a ver qué requisitos y documentos te pueden pedir si eres Autónomo o tienes una Sociedad.
Diferencias entre abrir cuenta como Autónomo o Sociedad (S.L.)
Aunque el objetivo final es el mismo, y es tener un IBAN operativo, el camino para conseguirlo cambia radicalmente según tu forma jurídica. Mientras que un autónomo es una persona física y su verificación suele ser casi inmediata, una Sociedad Limitada es una entidad legal independiente que requiere un análisis de compliance mucho más exhaustivo por parte del banco para verificar quién está realmente detrás de la empresa.
- Autónomos: el proceso es casi inmediato. Solo necesitas tu DNI y, en algunos casos, el Modelo 036/037 de alta en Hacienda para demostrar tu actividad económica.
- Sociedades (S.L.): es un poco más lento. Necesitarás las Escrituras de Constitución, el NIF definitivo de la empresa y, a menudo, el acta de Titularidad Real. Si estás en ese punto de duda entre autónomo o Sociedad Limitada, ten en cuenta que los trámites bancarios para empresa (compliance) son siempre más exigentes.
Preguntas Frecuentes (FAQ)
¿Es obligatorio tener una cuenta exclusiva para el negocio?
Si eres Sociedad, sí, es obligatorio. Si eres Autónomo, la ley no te obliga estrictamente, pero es altamente recomendable. Mezclar los gastos del supermercado personal con la compra de materiales del negocio hace muy difícil identificar tus gastos deducibles como autónomo ante una posible inspección de Hacienda.
¿Puedo cambiar de banco manteniendo mis recibos domiciliados?
Sí. Existe la «Portabilidad Bancaria». Por ley, puedes solicitar a tu nuevo banco que gestione el traslado de todas tus domiciliaciones (luz, agua, cuota de autónomos) desde tu banco antiguo. Ellos se encargan de contactar con los emisores para que tú no tengas que hacer nada.
