En 2024, los autónomos que quieran jubilarse con el 100% de la pensión deberán tener al menos 36 años y medio cotizados a la Seguridad Social y haber cumplido 66 años y seis meses.
Sin embargo, muchos autónomos que ya tienen cumplida la edad legal no alcanzan tantos años de cotización. En estos casos, la Seguridad Social les permite jubilarse con sólo 15 años cotizados. Aunque, eso sí, deberán cumplir ciertos requisitos y podrían ver muy reducida su pensión.
En este artículo aprenderás:
- ¿Qué es la jubilación de los autónomos y cómo se calcula?
- ¿Cuántos años de cotización se necesitan para jubilarse como autónomo?
- ¿Qué jubilación cobran los autónomos con 15 años cotizados?
- Otros requisitos que deben cumplir los autónomos para jubilarse en 2024
- ¿Pueden jubilarse los autónomos con menos de 15 años cotizados?
¿Qué es la jubilación de los autónomos y cómo se calcula?
La jubilación para los autónomos funciona de manera muy similar a la de los asalariados pero con algunas diferencias clave. Los trabajadores por cuenta propia son el único colectivo que paga sus propias cuotas y puede decidir cuál es su base de cotización -dentro de unos tramos-.
La pensión de los autónomos se calculará en función de todas estas cotizaciones que hayan pagado durante los últimos 25 años en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA). A la suma de estas bases se le llama “base reguladora” y ésta será la encargada de calcular la pensión exacta que cobrará el trabajador por cuenta propia cuando decida dejar a un lado su negocio.
A la hora de calcular la pensión de jubilación, hay dos factores importantes: la edad y los años cotizados.
En 2024, la edad legal de jubilación en España está fijada en 66 años y seis meses, aunque se puede adelantar o retrasar dependiendo de las circunstancias personales y laborales. Por otro lado, los años cotizados determinan el porcentaje de la base reguladora que recibirás como pensión. Es decir, cuantos más años hayas cotizado, mayor será el porcentaje que cobrarás.
Aunque muchos autónomos se fijan solo en la edad a la hora de calcular su jubilación, los años cotizados son igual o incluso más importantes.
Por ejemplo, un mismo autónomo que tenga una base reguladora (que es la suma de sus bases de cotización) de 1.200 euros podría cobrar poco más de 500 euros de pensión, o más de 1.020 euros al mes en 14 pagas. Y esta diferencia, como se verá más adelante, se debe tan sólo a los años que ha cotizado.
¿Cuántos años de cotización se necesitan para jubilarse como autónomo?
La Ley General de la Seguridad Social fija unos determinados parámetros para calcular la pensión de los autónomos y demás trabajadores.
En 2024, se exige que los autónomos tengan al menos 36,5 años cotizados y 66 años y seis meses para acceder al 100% de su pensión. Sin embargo, también es posible jubilarse sin haber cumplido esta edad o sin tener tantos años cotizados. Asumiendo, eso sí, un recorte importante en la pensión.
Para poder acceder a la pensión contributiva por jubilación, es necesario haber cotizado un mínimo de 15 años. Este es el periodo mínimo exigido por la Seguridad Social, y de estos 15 años, al menos dos deben haberse cotizado dentro de los 15 años anteriores al momento de solicitar la jubilación.
Este periodo mínimo dará derecho al autónomo a una pensión, pero no al 100% de la base reguladora. Como veremos a continuación, con solo este tiempo cotizado, el porcentaje de la base reguladora que recibirá será muy pequeño.
¿Qué jubilación cobran los autónomos con 15 años cotizados?
Los autónomos que han cotizado 15 años tienen derecho a recibir sólo el 50% de su base reguladora. La Seguridad Social marca este tiempo como el mínimo para poder empezar a percibir una prestación.
A partir de ahí, por cada mes que cotiza el autónomo a la Seguridad Social, irá subiendo poco a poco el porcentaje y por lo tanto aumentará también la pensión que le corresponderá. El contador se para con 36 años y medio, porque es el tiempo necesario para cobrar el 100% de la base reguladora.
Así, por ejemplo, un autónomo que haya cotizado sólo 15 años a la Seguridad Social y tenga una base reguladora de 1.500 euros, cobrará 750 euros al mes de pensión, que es el 50% de su base reguladora. Calculado en 14 pagas, esto da como resultado unos 642 euros mensuales.
Porcentajes aplicables por cada mes de cotización
Aunque se puede cobrar una pensión con sólo 15 años cotizados, esto no es ni lo habitual ni lo recomendable, ya que la prestación que le quedará al autónomo será muy reducida.
Para calcular exactamente la prestación que le quedará al autónomo según sus años cotizados, habrá que aplicar los porcentajes de la siguiente tabla.
Como se puede ver, una vez cumplidos los 15 años de cotización mínima, por cada mes adicional que cotice el autónomo, se añade un 0,21% de la base reguladora para los primeros 49 meses (unos cuatro años), y un 0,19% para los meses restantes hasta alcanzar los 36,5 años cotizados.
Imaginemos a ese mismo autónomo con una base reguladora de 1.500 euros. Según la tabla, si hubiera cotizado algo más, unos 25 años, podría alcanzar ya una pensión del 74% de su base, que serían entorno a 950 euros por 14 pagas.
Eso sí, hay que tener en cuenta que estos porcentajes son sólo para el periodo de 2023 a 2026. A partir de 2026, los porcentajes volverán a cambiar y serán del 0,19% y 0,18%. En otras palabras, habrá que cotizar más años para tener derecho al mismo porcentaje de la base reguladora.
Otros requisitos que deben cumplir los autónomos para jubilarse en 2024
Los años cotizados son uno de los factores más importantes para el cálculo de la pensión, pero las condiciones para el acceso son distintas. En 2024, los requisitos para que un autónomo pueda acceder a la jubilación son los siguientes:
- Edad legal de jubilación: la edad legal será de 66 años y seis meses, si ha cotizado menos de 38 años. No obstante, puedes jubilarte anticipadamente o retrasar tu jubilación, aunque esto afectará el importe de tu pensión.
- Período mínimo de cotización: debes haber cotizado un mínimo de 15 años, de los cuales al menos 2 deben estar dentro de los 15 años previos a la jubilación.
- Años cotizados para cobrar el 100% o jubilarse antes: si quieres jubilarte a los 65 años en 2024, hay que tener un mínimo de 38 años cotizados. Y si quieres cobrar el 100%, se deben tener un mínimo de 36,5 años cotizados.
Hay que tener en cuenta que en 2024 es posible jubilarse dos años antes de la edad legal. Pero eso sí, si el autónomo decide adelantar la jubilación antes de alcanzar la edad legal, el autónomo sufrirá una reducción en su pensión.
Por el contrario, si decide retrasar su jubilación, recibirá un porcentaje adicional sobre la base reguladora a través de lo que se llama “jubilación demorada“. Ese porcentaje es de un 4% adicional por cada año de retraso.
¿Pueden jubilarse los autónomos con menos de 15 años cotizados?
La pensión contributiva requiere un mínimo de 15 años cotizados. Si el autónomo no alcanza este mínimo, no podrá acceder a una pensión contributiva. Pero eso no quiere decir que no tenga derecho a una prestación. Existen alternativas que podrían ofrecer algún tipo de ayuda económica para las personas que no tienen derecho a la jubilación ordinaria:
Pensión no contributiva
La pensión no contributiva está destinada a aquellas personas que no han cotizado lo suficiente para acceder a una pensión contributiva, es decir, no han alcanzado los 15 años de cotización. Para poder acceder a esta pensión, se deben cumplir una serie de requisitos específicos:
Requisitos de la pensión no contributiva:
- Residencia: ser residente en España de manera legal y continuada durante al menos un año.
- Edad: tener la edad de jubilación correspondiente, que también es de 66 años y seis meses en 2024.
- Carencia de cotización: no haber cumplido el mínimo de 15 años de cotización.
- Ingresos: cumplir con ciertos límites de ingresos y patrimonio. En 2024, para una persona sola, el límite de ingresos brutos anuales no debe superar los 7.250euros.
Este año, la cuantía básica de la pensión no contributiva para una persona sola es de 517 euros al mes. Este importe puede variar en función del número de miembros en la unidad de convivencia y de otros factores como la situación de discapacidad.
Complementos a mínimos
Los complementos a mínimos son una ayuda adicional destinada a aquellas personas que, aunque han alcanzado el mínimo de cotización para una pensión contributiva, la cuantía resultante es muy baja y no garantiza un nivel de vida adecuado. Este complemento está diseñado para elevar la pensión hasta un nivel mínimo establecido por ley.
- Pensión contributiva: debes haber alcanzado el mínimo de cotización para una pensión contributiva, aunque sea muy baja.
- Ingresos: debes cumplir con ciertos límites de ingresos y patrimonio. En 2024, el límite de ingresos para una persona sola es de 8.942 euros anuales. Para cada miembro adicional en la unidad de convivencia, estos límites se incrementan.
- No tener otros ingresos: no debes percibir otros ingresos que, sumados a la pensión, superen los límites establecidos.
En 2024, la cuantía garantizada para una pensión contributiva con complementos a mínimos es la diferencia entre la pensión que le queda al autónomo hasta alcanzar la mínima establecida. Este año, la mínima varía entre los 729 y los 1.033 euros al mes, dependiendo de la edad del trabajador por cuenta propia y de si tiene o no cónyuge a cargo.
