{"id":43202,"date":"2023-11-06T11:56:00","date_gmt":"2023-11-06T10:56:00","guid":{"rendered":"https:\/\/getquipu.com\/blog\/?p=43202"},"modified":"2024-11-11T13:37:18","modified_gmt":"2024-11-11T12:37:18","slug":"creditos-ico-para-autonomos-y-empresas","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/getquipu.com\/blog\/creditos-ico-para-autonomos-y-empresas\/","title":{"rendered":"Cr\u00e9ditos ICO para aut\u00f3nomos y empresas"},"content":{"rendered":"\n<p>Los cr\u00e9ditos ICO son l\u00edneas que gestiona el Instituto de Cr\u00e9dito Oficial y que est\u00e1n dise\u00f1adas especialmente para <strong>cubrir todo tipo de necesidades de los aut\u00f3nomos y pymes<\/strong>. Estos pr\u00e9stamos est\u00e1n gestionados por un organismo p\u00fablico, por lo que suelen tener tipos de inter\u00e9s m\u00e1s bajos y ofrecer mayores facilidades.<\/p>\n\n\n\n<p>A d\u00eda de hoy, hay <strong>m\u00e1s de cinco l\u00edneas<\/strong> de cr\u00e9ditos ICO disponibles <strong>para aut\u00f3nomos, pymes o emprendedores<\/strong>. Dependiendo de cu\u00e1les sean sus necesidades, podr\u00e1n optar a financiaci\u00f3n para pagar a sus proveedores, invertir en el negocio o incluso empezar a exportar.<\/p>\n\n\n\n<p>Si todav\u00eda no sabes c\u00f3mo funcionan los cr\u00e9ditos ICO y qu\u00e9 l\u00edneas hay disponibles, sigue leyendo.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>En este art\u00edculo aprender\u00e1s:<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><a href=\"#que-es-ICO\">\u00bfQu\u00e9 es un cr\u00e9dito ICO?<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"#requisitos-acceder-ICO\">Requisitos para poder acceder a un cr\u00e9dito ICO<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"#como-funciona-ICO\">\u00bfC\u00f3mo funciona un cr\u00e9dito ICO?<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"#listado-ICO-autonomos\">Listado de cr\u00e9ditos ICO para aut\u00f3nomos y empresas en 2023<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"#como-solicitar\">\u00bfC\u00f3mo solicitar un cr\u00e9dito ICO?<\/a><\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"que-es-ICO\">\u00bfQu\u00e9 es un cr\u00e9dito ICO?<\/h2>\n\n\n\n<p>Los cr\u00e9ditos ICO son l\u00edneas de financiaci\u00f3n con las que el Instituto de Cr\u00e9dito Oficial facilita <strong>fondos a los aut\u00f3nomos <\/strong>y negocios de cualquier tama\u00f1o o sector. Estos pr\u00e9stamos llegan a las empresas a trav\u00e9s de las entidades adheridas, que normalmente son <strong>bancos y cajas<\/strong> de ahorro, pero tambi\u00e9n pueden ser Sociedades de Garant\u00eda Rec\u00edproca (SGR).<\/p>\n\n\n\n<p>Las l\u00edneas del ICO se dieron a conocer a ra\u00edz de la pandemia, cuando miles de aut\u00f3nomos y pymes solicitaron financiaci\u00f3n a trav\u00e9s de esta entidad. Sin embargo, no hay que confundir los cr\u00e9ditos con los avales del ICO.  <\/p>\n\n\n\n<p>Los<strong> primeros <\/strong>son fondos que destina el Instituto a los bancos para <strong>financiar a los negocios<\/strong>. Los <strong>segundos <\/strong>son un aval, es decir, un respaldo o <strong>garant\u00eda <\/strong>para que los aut\u00f3nomos o pymes que no tienen suficiente solvencia puedan acceder a un pr\u00e9stamo normal de cualquier banco adherido. <\/p>\n\n\n\n<p>La peculiaridad de los cr\u00e9ditos ICO es, por un lado, que est\u00e1n financiados con fondos del Instituto de Cr\u00e9dito Oficial, un <strong>banco p\u00fablico<\/strong> adherido al Ministerio de Asuntos Econ\u00f3micos y Transformaci\u00f3n Digital. <\/p>\n\n\n\n<p>Esto significa que, aunque el dinero se tramite a trav\u00e9s de entidades financieras privadas, estos fondos provienen del Estado y <strong>todos los costes<\/strong> como comisiones o intereses <strong>est\u00e1n topados<\/strong>. Por lo tanto, los cr\u00e9ditos ICO suelen ser <strong>m\u00e1s baratos <\/strong>que los dem\u00e1s pr\u00e9stamos comerciales. De hecho, la entidad publica cada quince d\u00edas las TAE m\u00e1ximas que pueden cobrar los bancos en sus l\u00edneas.<\/p>\n\n\n\n<p>Adem\u00e1s, estos pr\u00e9stamos tienen la peculiaridad de que cuentan con plazos de hasta <strong>tres a\u00f1os de carencia <\/strong>-en los que el solicitante no paga nada del principal de la deuda-, por lo que pueden ser ventajosos para algunos emprendedores que solicitan financiaci\u00f3n para poner en marcha su proyecto y al principio no tienen suficiente dinero para devolver el pr\u00e9stamo.<\/p>\n\n\n\n<p>Otra caracter\u00edstica de los cr\u00e9ditos ICO es que est\u00e1n espec\u00edficamente<strong> pensados y dise\u00f1ados para aut\u00f3nomos <\/strong>y empresas. Por lo tanto, estas l\u00edneas suelen ser <strong>m\u00e1s flexibles<\/strong> para ellos y se adaptan a sus necesidades, ofreciendo adelantos de facturas impagadas o financiando reformas del local y hasta proyectos para exportar o para invertir en tecnolog\u00eda.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"requisitos-acceder-ICO\">Requisitos para poder acceder aun cr\u00e9dito ICO<\/h2>\n\n\n\n<p>Los cr\u00e9ditos ICO son pr\u00e9stamos que se <strong>comercializan en las entidades bancarias<\/strong> y que, por lo tanto, no distan mucho en los requisitos de cualquier otro pr\u00e9stamo normal. De hecho, cada banco ser\u00e1 el encargado de hacer su propio an\u00e1lisis de riesgo al cliente y exigirle las garant\u00edas que crea convenientes.<\/p>\n\n\n\n<p>Sin embargo, una de las peculiaridades de estos pr\u00e9stamos es que se financian con fondos p\u00fablicos. Por lo tanto, las l\u00edneas de cr\u00e9ditos ICO suelen tener unas <strong>condiciones espec\u00edficas<\/strong> -que dependen de cada l\u00ednea en particular y del banco que la gestiona- y otras <strong>generales<\/strong>, que las establece el propio organismo p\u00fablico.<\/p>\n\n\n\n<p>Algunos de los <strong>requisitos que comparten<\/strong> casi todas las l\u00edneas de cr\u00e9ditos y avales del ICO son: <\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>El aut\u00f3nomo o pyme<strong> no puede figurar en situaci\u00f3n de morosidad<\/strong> en la consulta a los ficheros de la Central de Informaci\u00f3n de Riesgos del Banco de Espa\u00f1a (CIRBE) en la fecha de solicitud del pr\u00e9stamo.<\/li>\n\n\n\n<li>El solicitante <strong>no puede estar sujeto a un procedimiento<\/strong> concursal&nbsp;<\/li>\n\n\n\n<li>La empresa tiene que tener la&nbsp;actividad principal y el&nbsp;<strong>domicilio social en el territorio<\/strong> nacional. Este requisito se puede exceptuar para algunas casos concretos como la l\u00ednea del ICO para la internacionalizaci\u00f3n de las pymes.<\/li>\n\n\n\n<li>Que el destino del pr\u00e9stamo<strong> no sea cubrir cuotas impagadas<\/strong> ni refinanciar otro pr\u00e9stamo ICO <\/li>\n\n\n\n<li>Que los beneficiarios tengan<strong> actividad a fecha de firma<\/strong> de la operaci\u00f3n. &nbsp;<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"como-funciona-ICO\">\u00bfC\u00f3mo funciona un cr\u00e9dito ICO?<\/h2>\n\n\n\n<p>El funcionamiento de los cr\u00e9ditos ICO se basa en <strong>tres etapas <\/strong>o fases: la primera es cuando la entidad p\u00fablica<strong> transfiere los fondos<\/strong> a los bancos comerciales adheridos. Estas entidades financieras deber\u00e1n cumplir los requisitos y c\u00f3digos de la entidad, entre los que se encuentran no cobrar m\u00e1s intereses o comisiones de las que permite el ICO.<\/p>\n\n\n\n<p>La <strong>segunda <\/strong>es cuando estos bancos <strong>negocian con el aut\u00f3nomo<\/strong> o pyme el pr\u00e9stamo y hacen el estudio de viabilidad. Esta fase es similar a la de cualquier otro pr\u00e9stamo y puede terminar en una aprobaci\u00f3n o denegaci\u00f3n del cr\u00e9dito por parte del banco.<\/p>\n\n\n\n<p> Si conceden el dinero, llega la <strong>tercera fase<\/strong>, que es cuando el solicitante tiene que <strong>devolver el pr\u00e9stamo<\/strong> al banco y la entidad financiera transferir\u00e1 de nuevos los fondos al ICO.<\/p>\n\n\n\n<p>El propio Instituto de Cr\u00e9dito Oficial public\u00f3 un esquema para explicar el funcionamientos de estos cr\u00e9ditos<\/p>\n\n\n<div class=\"wp-block-image\">\n<figure class=\"aligncenter size-full\"><img decoding=\"async\" width=\"800\" height=\"448\" src=\"https:\/\/getquipu.com\/wp-content\/uploads\/2023\/11\/06114450\/creditos-ico-para-autonomos-y-empresas.jpg\" alt=\"\" class=\"wp-image-43270\" srcset=\"https:\/\/getquipu.com\/wp-content\/uploads\/2023\/11\/06114450\/creditos-ico-para-autonomos-y-empresas.jpg 800w, https:\/\/getquipu.com\/wp-content\/uploads\/2023\/11\/06114450\/creditos-ico-para-autonomos-y-empresas-300x168.jpg 300w, https:\/\/getquipu.com\/wp-content\/uploads\/2023\/11\/06114450\/creditos-ico-para-autonomos-y-empresas-768x430.jpg 768w\" sizes=\"(max-width: 800px) 100vw, 800px\" \/><\/figure><\/div>\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Intereses y costes de los cr\u00e9ditos ICO<\/h2>\n\n\n\n<p>Una de las principales <strong>ventajas de las l\u00edneas de financiaci\u00f3n<\/strong> que ofrece el ICO es que los costes de estos pr\u00e9stamos est\u00e1n <strong>topados<\/strong>. El banco p\u00fablico establece los l\u00edmites m\u00e1ximos que pueden cobrar  los bancos a los aut\u00f3nomos y pymes, tanto por los intereses como por las comisiones de apertura o de cancelaci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n<p>Cada quince d\u00edas, el ICO publica las <strong>TAEs m\u00e1ximas <\/strong>que pueden cobrar los bancos a los aut\u00f3nomos por sus l\u00edneas de cr\u00e9dito, dependiendo del plazo y de la carencia del cr\u00e9dito. Se puede <a href=\"https:\/\/www.ico.es\/ico-empresas-y-emprendedores\/tipos-interes-tae\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">consultar la tabla en este enlace<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<p>Por ejemplo, a d\u00eda de hoy (4 de noviembre de 2023), la TAE m\u00e1xima que pueden cobrar los bancos a los aut\u00f3nomos por un cr\u00e9dito ICO<strong> oscila entre el 6,5%<\/strong>&#8211; para un plazo de un a\u00f1o sin carencia- y el <strong>9,4% <\/strong>-para un plazo de 20 a\u00f1os con tres a\u00f1os de carencia-. Algunas l\u00edneas permiten a los bancos cobrar intereses m\u00e1ximos incluso m\u00e1s bajos.<\/p>\n\n\n\n<p>Adem\u00e1s, en cada cr\u00e9dito,<strong> el ICO tambi\u00e9n limita las comisiones<\/strong> de apertura del pr\u00e9stamo y las de cancelaci\u00f3n. Por ejemplo, en la mayor\u00eda de l\u00edneas, no se permite cobrar m\u00e1s de un 2% a los aut\u00f3nomos por cancelar anticipadamente la financiaci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"listado-ICO-autonomos\">Listado de cr\u00e9ditos ICO para aut\u00f3nomos y empresas en 2023<\/h2>\n\n\n\n<p>Ahora mismo, en 2023, hay <strong>casi una decena de cr\u00e9ditos ICO distintos <\/strong>para cubrir diferentes necesidades de los aut\u00f3nomos o empresas: algunos van dirigidos a financiar proyectos de inversi\u00f3n, a cubrir gastos corrientes o a adelantar facturas y otros van destinados a empresas exportadoras o a emprendedores que buscan internacionalizarse.<\/p>\n\n\n\n<p>A continuaci\u00f3n, resumimos el cat\u00e1logo de las<strong> principales l\u00edneas disponibles <\/strong>para aut\u00f3nomos y empresas.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">L\u00ednea ICO Cr\u00e9dito Comercial<\/h3>\n\n\n\n<p>La L\u00ednea ICO cr\u00e9dito comercial sirve para que los aut\u00f3nomos y pymes que son <strong>proveedores<\/strong> puedan <strong>adelantar <\/strong>el pago de las facturas que tienen <strong>impagadas.<\/strong> Si, por ejemplo, un cliente les debe 4.000 euros, ese ser\u00e1 el importe que podr\u00e1n solicitar a trav\u00e9s del pr\u00e9stamo.<\/p>\n\n\n\n<p>Seg\u00fan el ICO, podr\u00e1n solicitar financiaci\u00f3n, aut\u00f3nomos y empresas con domicilio social en Espa\u00f1a que emitan facturas derivadas de la venta de bienes y servicios realizada a un deudor ubicado<br>en Espa\u00f1a.<\/p>\n\n\n\n<p>Por lo tanto, ser\u00e1n subvencionables: <\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Anticipos de facturas<\/strong>: Se podr\u00e1n anticipar las facturas que tengan un vencimiento no superior a 180 d\u00edas, a contar desde la fecha de la firma de la operaci\u00f3n.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Prefinanciaci\u00f3n:<\/strong> Necesidades de liquidez de la empresa para cubrir los costes de producci\u00f3n y elaboraci\u00f3n del bien o servicio objeto de venta en territorio nacional.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">L\u00ednea ICO Empresas y emprendedores<\/h3>\n\n\n\n<p>La <strong>l\u00ednea ICO empresas y emprendedores<\/strong> es el cr\u00e9dito m\u00e1s famoso del ICO, que va dirigido a financiar casi cualquier proyecto en el que quiera<strong> invertir un emprendedor<\/strong> o para inversiones y gastos que necesiten cubrir los negocios.<\/p>\n\n\n\n<p>La financiaci\u00f3n es de un plazo m\u00ednimo de un a\u00f1o y podr\u00e1 destinarse<strong>,<\/strong> entre otros, a desarrollar los <strong>proyectos de inversi\u00f3n<\/strong> y\/o las <strong>necesidades<\/strong> generales de la actividad como las siguientes:                                <\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Necesidades de liquidez<\/strong> tales como gastos corrientes, n\u00f3minas, pagos a proveedores,<br>compra de mercanc\u00eda, etc.<\/li>\n\n\n\n<li>Necesidades <strong>tecnol\u00f3gicas<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li>Adquisici\u00f3n de <strong>activos fijos <\/strong>nuevos o de segunda mano.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Veh\u00edculos <\/strong>turismos e industriales.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Adecuaci\u00f3n y reforma<\/strong> de instalaciones.<\/li>\n\n\n\n<li>Adquisici\u00f3n de <strong>empresas.<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li><strong>Rehabilitaci\u00f3n<\/strong> o reforma de edificios, elementos comunes y viviendas (IVA o impuestos<br>an\u00e1logos incluidos) en el caso de comunidades de propietarios, agrupaciones de<br>comunidades de propietarios y particulares.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">L\u00ednea  Garant\u00eda SGR SAECA<\/h3>\n\n\n\n<p>Este cr\u00e9dito del ICO va dirigido a cualquier aut\u00f3nomo o pyme que necesite<strong> invertir <\/strong>o tenga <strong>necesidades de liquidez<\/strong> para su negocio. Como peculiaridad, para acceder a esta l\u00ednea los negocios tienen que <strong>contar con el aval de una Sociedad de Garant\u00eda Rec\u00edproca<\/strong> (SGR). Estas entidades se dedican a avalar y dar respaldo a proyectos que consideren viables a cambio de un porcentaje de sus futuros beneficios.<\/p>\n\n\n\n<p>La financiaci\u00f3n podr\u00e1 destinarse a:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Necesidades de <strong>liquidez<\/strong>: gastos corrientes, n\u00f3minas, pagos a proveedores, compra de mercanc\u00eda, etc.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Inversiones<\/strong> dentro y fuera de territorio nacional.<\/li>\n\n\n\n<li>Adquisici\u00f3n de <strong>activos fijos<\/strong> nuevos o de segunda mano.<\/li>\n\n\n\n<li>Veh\u00edculos <strong>turismos<\/strong> e industriales.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Adecuaci\u00f3n y reforma <\/strong>de instalaciones.<\/li>\n\n\n\n<li>Adquisici\u00f3n de <strong>empresas.<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li><strong>Creaci\u00f3n<\/strong> de empresas.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">ICO exportadores<\/h3>\n\n\n\n<p>La l\u00ednea ICO exportadores va dirigida a aut\u00f3nomos y peque\u00f1os negocios que <strong>exporten productos<\/strong> fuera de Espa\u00f1a y que hayan emitido facturas a sus clientes extranjeros que est\u00e9n <strong>impagadas.<\/strong> En este caso, podr\u00e1n solicitar que se les adelante el importe que no han cobrado o incluso que se financie el <strong>coste de producci\u00f3n<\/strong> de los productos que vayan a enviar. <\/p>\n\n\n\n<p>Seg\u00fan el ICO, podr\u00e1n solicitar financiaci\u00f3n, aut\u00f3nomos y empresas con domicilio social en Espa\u00f1a que <strong>emitan facturas<\/strong> derivadas de la venta de bienes y servicios realizada a un deudor ubicado fuera<br>del territorio nacional. Tambi\u00e9n aquellas que cuenten con un documento acreditativo acordado con una empresa  extranjera por el que el comprador <strong>se compromete a adquirir bienes.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>La financiaci\u00f3n podr\u00e1 cubrir:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Anticipos de facturas:<\/strong> se podr\u00e1n anticipar las facturas procedentes de la actividad comercial de la empresa en el exterior, que tengan un vencimiento no superior a 180 d\u00edas, a contar desde la fecha de la firma de la operaci\u00f3n.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Prefinanciaci\u00f3n: <\/strong>necesidades de liquidez de la empresa para cubrir los costes de producci\u00f3n y elaboraci\u00f3n del bien o servicio objeto de venta en el exterior.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">ICO internacional<\/h3>\n\n\n\n<p>La l\u00ednea ICO internacional sirve para negocios espa\u00f1oles ubicados en el territorio o fuera que est\u00e9n interesados en conseguir financiaci\u00f3n para<strong> inversiones<\/strong> o necesidades de <strong>liquidez<\/strong> de su actividad en el <strong>extranjero.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>La financiaci\u00f3n podr\u00e1 destinarse a desarrollar los proyectos de inversi\u00f3n y\/o las necesidades<br>generales para una actividad en el extranjero, entre otras:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Necesidades de liquidez:<\/strong> gastos corrientes, n\u00f3minas, pagos a proveedores, compra de mercanc\u00eda, etc.Necesidades tecnol\u00f3gicas.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Inversiones fuera <\/strong>del territorio nacional.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Adquisici\u00f3n de activos <\/strong>fijos, nuevos o de segunda mano.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Veh\u00edculos<\/strong> turismos e industriales.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Adecuaci\u00f3n <\/strong>y reforma de instalaciones.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Adquisici\u00f3n <\/strong>de empresas.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Creaci\u00f3n<\/strong> de empresas en el extranjero.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"como-solicitar\">\u00bfC\u00f3mo solicitar un cr\u00e9dito ICO?<\/h2>\n\n\n\n<p>Para solicitar uno de estos pr\u00e9stamos del ICO, el aut\u00f3nomo tiene que seguir los siguientes pasos:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Paso 1: Informarse de las opciones disponibles.&nbsp;<\/strong>Lo primero que deber\u00e1n hacer los aut\u00f3nomos ser\u00e1 consultar las opciones disponibles en la&nbsp;<a href=\"https:\/\/www.ico.es\/inicio\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">web del ICO<\/a> y seleccionar cu\u00e1l es la l\u00ednea de pr\u00e9stamos que m\u00e1s se ajusta a sus necesidades -dependiendo de si quiere adelantar facturas, invertir en el local, exportar&#8230;-<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Paso 2: Acudir al banco.&nbsp;&nbsp;<\/strong>Tras haber seleccionado la l\u00ednea de pr\u00e9stamos que m\u00e1s le interesa, tendr\u00e1 que dirigirse a su oficina bancaria y explicar los planes que tiene para su negocio.  El propio banco empezar\u00e1 a estudiar el proyecto.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Paso 3: Solicitar la l\u00ednea ICO.<\/strong>&nbsp; En caso de aceptarse la solicitud, el aut\u00f3nomo deber\u00e1 firmar el acuerdo en el banco para recibir la financiaci\u00f3n ICO.&nbsp;<\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Los cr\u00e9ditos ICO son l\u00edneas que gestiona el Instituto de Cr\u00e9dito Oficial y que est\u00e1n dise\u00f1adas especialmente para cubrir todo tipo de necesidades de los aut\u00f3nomos y pymes. 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